What changed, Directive (EU) 2023/2225

+ ## CHAPITRE I — DISPOSITIONS GÉNÉRALES
− ### art_1
+ ### Article premier — Objet
− Article 1
+ La présente directive fixe un cadre commun pour harmoniser certains aspects des dispositions législatives, réglementaires et administratives des États membres concernant les contrats de crédit aux consommateurs.
− This Directive lays down a common framework for harmonisation of certain aspects of the laws, regulations and administrative provisions of the Member States concerning credit agreements for consumers.
+ ### Article 2 — Champ d’application
− ### art_2
+ **1.** La présente directive s’applique aux contrats de crédit.
− Article 2
+ **2.** La présente directive ne s’applique pas:a) aux contrats de crédit garantis par une hypothèque ou une autre sûreté comparable communément utilisée dans un État membre sur les biens immobiliers, ou par un droit lié à un bien immobilier;b) aux contrats de crédit destinés à permettre l’acquisitio…
− 1. This Directive applies to credit agreements.
+ **3.** Nonobstant le paragraphe 2, point c), la présente directive s’applique aux contrats de crédit dont le montant total du crédit est supérieur à 100 000 EUR et qui ne sont pas garantis par une hypothèque ou une autre sûreté comparable communément utilisée dans un État membre sur les biens immobi…
− 2. This Directive does not apply to the following:
+ **4.** Dans le cas des contrats de crédit sous forme de dépassement, seuls les articles suivants s’appliquent:a) les articles 1er, 2, 3, 17, 19, 25, 31, 35, 36 et 39 à 50; etb) l’article 18, à moins que les États membres n’en décident autrement.
− | (a) | credit agreements which are secured either by a mortgage, or by another comparable security commonly used in a Member State on immovable property or secured by a right related to immovable property; |
− | --- | --- |
+ **5.** Les États membres peuvent exempter de l’application de la présente directive les contrats de crédit sous la forme de cartes de débit différé:a) qui sont fournis par un établissement de crédit ou de paiement;b) aux termes desquels le crédit doit être remboursé dans un délai de 40 jours; etc) q…
− | (b) | credit agreements the purpose of which is to acquire or retain property rights in land or in an existing or projected building, including premises used for trade, business or a profession; |
− | --- | --- |
+ **6.** Les États membres peuvent décider que seuls les articles 1er, 2, 3, 7, 8, 11, 19 et 20, l’article 21, paragraphe 1, premier alinéa, points a) à h) et l), l’article 21, paragraphe 3, et les articles 23, 25 et 28 à 50 s’appliquent aux contrats de crédit qui sont conclus par une organisation don…
− | (c) | credit agreements involving a total amount of credit of more than EUR 100 000; |
− | --- | --- |
+ Les États membres peuvent exempter de l’application de la présente directive les contrats de crédit conclus par une organisation visée au premier alinéa lorsque la valeur totale de tous les contrats de crédit en cours conclus par l’organisation est insignifiante par rapport à la valeur totale de tou…
− | (d) | credit agreements where the credit is granted by employers to their employees as a secondary activity either free of interest or offered at annual percentage rates of charge which are lower than those prevailing on the market and which are not offered to the general public; |
− | --- | --- |
+ Les États membres réexaminent chaque année si les conditions pour l’application d’une exemption telle que celle visée au deuxième alinéa sont toujours remplies et prennent des mesures pour retirer l’exemption lorsqu’ils estiment que ces conditions ne sont plus réunies.
− | (e) | credit agreements which are concluded with investment firms as defined in Article 4(1), point (1), of Directive 2014/65/EU of the European Parliament and of the Council (25) or with credit institutions as defined in Article 4(1), point (1), of Regulation (EU) No 575/2013 for the purposes of …
− | --- | --- |
+ **7.** Les États membres peuvent décider que seuls les articles 1er, 2, 3, 7, 8, 11, 19 et 20, l’article 21, paragraphe 1, premier alinéa, points a) à h), l) et r), l’article 21, paragraphe 3, et les articles 23, 25, 28 à 38, 40 à 50 s’appliquent aux contrats de crédit entre le prêteur et le consomm…
− | (f) | credit agreements which are the outcome of a settlement reached in court or before another statutory authority; |
− | --- | --- |
+ **8.** Les États membres peuvent décider que l’article 8, paragraphe 3, points d), e) et f), l’article 10, paragraphe 5, l’article 11, paragraphes 4, et l’article 21, paragraphe 3, ne s’appliquent pas à un ou plusieurs des contrats de crédit suivants:a) aux contrats de crédit portant sur un montant …
− | (g) | hiring or leasing agreements where an obligation or an option to purchase the object of the agreement is not laid down either in the agreement itself or in any separate agreement; |
− | --- | --- |
+ ### Article 3 — Définitions
− | (h) | deferred payments whereby:(i)a supplier of goods or a provider of services, without a third party offering credit, gives the consumer time to pay for the goods or services supplied by that supplier or provider;(ii)the purchase price is to be paid free of interest and without any other charge…
− | --- | --- |
− | (i) | a supplier of goods or a provider of services, without a third party offering credit, gives the consumer time to pay for the goods or services supplied by that supplier or provider; |
− | (ii) | the purchase price is to be paid free of interest and without any other charges and with only limited charges payable by the consumer for late payments imposed in accordance with national law; and |
− | (iii) | the payment is to be entirely executed within 50 days of the delivery of the good or service. |
− | (i) | a third party is neither offering nor purchasing credit; |
− | (ii) | the payment is to be entirely executed within 14 days of the delivery of the goods or services; and |
− | (iii) | the purchase price is to be paid free of interest and without any other charges and with only limited charges payable by the consumer for late payments imposed in accordance with national law; |
+ Aux fins de la présente directive, on entend par:
− | (i) | credit agreements which relate to the deferred payment, free of charge, of an existing debt; |
− | --- | --- |
+ 1) «consommateur»: toute personne physique qui agit dans un but étranger à son activité commerciale ou professionnelle;
− | (j) | credit agreements where the consumer is requested to deposit an item as security in the creditor’s safe-keeping and the liability of the consumer is strictly limited to that deposited item; |
− | --- | --- |
+ 2) «prêteur»: toute personne physique ou morale qui consent ou s’engage à consentir un crédit dans le cadre de l’exercice de ses activités commerciales ou professionnelles;
− | (k) | credit agreements which relate to loans granted to a restricted public under a statutory provision with a general interest purpose, and at lower borrowing rates than those prevailing on the market or free of interest or on other terms which are more favourable to the consumer than those prev…
− | --- | --- |
+ 3) «contrat de crédit»: un contrat en vertu duquel un prêteur consent ou s’engage à consentir à un consommateur un crédit sous la forme d’un paiement différé, d’un prêt ou de toute autre facilité de paiement similaire, à l’exception des contrats conclus en vue de la prestation continue de services o…
− | (l) | credit agreements existing on 20 November 2026; however, Articles 23 and 24, Article 25(1), second sentence, Article 25(2) and Articles 28 and 39 shall apply to all open-end credit agreements existing on 20 November 2026. |
− | --- | --- |
+ 4) «service accessoire»: un service offert au consommateur dans le cadre du contrat de crédit;
− 3. Notwithstanding paragraph 2, point (c), this Directive applies to credit agreements involving a total amount of credit of more than EUR 100 000 which are not secured either by a mortgage, or by another comparable security commonly used in a Member State on immovable property or by a right related…
+ 5) «coût total du crédit pour le consommateur»: tous les coûts, y compris les intérêts, les commissions, les taxes, et tous les autres types de frais que le consommateur est tenu de payer pour le contrat de crédit et qui sont connus par le prêteur, à l’exception des frais de notaire; le coût total d…
− 4. In the case of credit agreements in the form of overrunning, only the following Articles shall apply:
+ 6) «montant total dû par le consommateur»: la somme du montant total du crédit et du coût total du crédit pour le consommateur;
− | (a) | Articles 1, 2, 3, 17, 19, 25, 31, 35, 36 and 39 to 50; and |
− | --- | --- |
+ 7) «taux annuel effectif global» ou «TAEG»: le coût total du crédit pour le consommateur, exprimé en pourcentage annuel du montant total du crédit et calculé comme indiqué à l’article 30;
− | (b) | Article 18, unless otherwise determined by Member States. |
− | --- | --- |
+ 8) «taux débiteur»: le taux d’intérêt exprimé en pourcentage fixe ou variable, appliqué sur une base annuelle au montant de crédit prélevé (*drawn down*);
− 5. Member States may exempt from the application of this Directive credit agreements in the form of deferred debit cards:
+ 9) «taux débiteur fixe»: le taux débiteur dont le prêteur et le consommateur ont convenu dans le contrat de crédit pour la totalité de la durée du contrat de crédit, ou plusieurs taux débiteurs dont le prêteur et le consommateur ont convenu dans le contrat de crédit pour des périodes partielles pour…
− | (a) | which are provided by a credit or payment institution; |
− | --- | --- |
+ 10) «montant total du crédit»: le plafond ou le total des sommes rendues disponibles en vertu d’un contrat de crédit;
− | (b) | under the terms of which the credit has to be repaid within 40 days; and |
− | --- | --- |
+ 11) «support durable»: tout instrument permettant au consommateur de stocker des informations qui lui sont adressées personnellement, d’une manière qui permet de s’y reporter ultérieurement pendant un laps de temps adapté aux fins auxquelles les informations sont destinées et qui permet la reproduct…
− | (c) | which are free of interest and with only limited charges for the provision of the payment service. |
− | --- | --- |
+ 12) «intermédiaire de crédit»: une personne physique ou morale qui n’agit pas en qualité de prêteur ou de notaire et ne présente pas seulement, directement ou indirectement, un consommateur à un prêteur et qui, dans le cadre de l’exercice de ses activités commerciales ou professionnelles, contre une…
− 6. Member States may determine that only Articles 1, 2, 3, 7, 8, 11, 19 and 20, Article 21(1), first subparagraph, points (a) to (h) and (l), Article 21(3) and Articles 23, 25 and 28 to 50 apply to credit agreements which are concluded by an organisation whose membership is restricted to persons res…
+ 13) «informations précontractuelles»: les informations qui sont fournies avant que le consommateur ne soit lié par un contrat de crédit ou, le cas échéant, par la soumission d’une offre de crédit contraignante et dont le consommateur a besoin pour pouvoir comparer diverses offres de crédit et décide…
− | (a) | it is established for the mutual benefit of its members; |
− | --- | --- |
+ 14) «profilage»: le profilage tel qu’il est défini à l’article 4, point 4), du règlement (UE) 2016/679;
− | (b) | it does not make profits for any other person than its members; |
− | --- | --- |
+ 15) «vente liée»: le fait de proposer ou de vendre, sous forme de lot, un contrat de crédit en même temps que d’autres produits ou services financiers distincts, lorsque le contrat de crédit n’est pas proposé au consommateur séparément;
− | (c) | it fulfils a social purpose required by national law; |
− | --- | --- |
+ 16) «vente groupée»: le fait de proposer ou de vendre, sous forme de lot, un contrat de crédit en même temps que d’autres produits ou services financiers distincts, lorsque le contrat de crédit est aussi mis à la disposition du consommateur séparément, mais pas nécessairement aux mêmes conditions qu…
− | (d) | it receives and manages the savings of, and provides sources of credit to, its members only; |
− | --- | --- |
+ 17) «services de conseil»: la fourniture de recommandations personnalisées à un consommateur en ce qui concerne une ou plusieurs opérations liées à des contrats de crédit et qui constitue une activité distincte de l’octroi de crédit et des activités d’intermédiaire de crédit énoncées au point 12);
− | (e) | it provides credit on the basis of an annual percentage rate of charge which is lower than that prevailing on the market or which is subject to a ceiling laid down by national law. |
− | --- | --- |
+ 18) «facilité de découvert»: un contrat de crédit explicite en vertu duquel un prêteur met à la disposition du consommateur des fonds qui dépassent le solde du compte courant du consommateur;
− Member States may exempt from the application of this Directive credit agreements concluded by an organisation referred to in the first subparagraph where the total value of all existing credit agreements entered into by that organisation is insignificant in relation to the total value of all existi…
+ 19) «dépassement»: un découvert tacitement accepté en vertu duquel un prêteur met à la disposition du consommateur des fonds qui dépassent le solde du compte courant du consommateur ou la facilité de découvert convenue;
− Member States shall each year review whether the conditions for the application of any such exemption as referred to in the second subparagraph are still fulfilled and shall take action to withdraw the exemption where they consider that they are no longer met.
+ 20) «contrat de crédit lié»: un contrat de crédit dans le cadre duquel: a) le crédit ou les services en question servent exclusivement à financer un contrat relatif à la fourniture de biens particuliers ou à la prestation d’un service particulier; et b) ces deux contrats constituent, d’un point de v…
− 7. Member States may determine that only Articles 1, 2, 3, 7, 8, 11, 19 and 20, Article 21(1), first subparagraph, points (a) to (h), (l) and (r), Article 21(3) and Articles 23, 25, 28 to 38 and 40 to 50 shall apply to credit agreements between the creditor and the consumer in respect of deferred pa…
+ 21) «remboursement anticipé»: l’acquittement, intégral ou partiel, par le consommateur des obligations qui lui incombent en vertu d’un contrat de crédit, avant la date convenue dans le contrat de crédit;
− | (a) | the arrangement is likely to avert the possibility of legal proceedings concerning the default of the consumer; |
− | --- | --- |
+ 22) «services de conseil aux personnes endettées»: une aide personnalisée, de nature technique, juridique ou psychologique, apportée par des opérateurs professionnels indépendants qui ne sont pas, en particulier, des prêteurs ou des intermédiaires de crédit au sens de la présente directive, ou des a…
− | (b) | the consumer would not, by entering into the arrangement, be subject to terms less favourable than those laid down in the initial credit agreement. |
− | --- | --- |
+ ### Article 4 — Conversion dans les devises nationales des montants exprimés en euros
− 8. Member States may determine that Article 8(3), points (d), (e) and (f), Article 10(5), Article 11(4) and Article 21(3) do not apply to one or more of the following credit agreements:
+ **1.** Aux fins de la présente directive, les États membres qui convertissent dans leur devise nationale les montants exprimés en euros utilisent initialement pour ladite conversion le taux de change en vigueur le 19 novembre 2023.
− | (a) | credit agreements involving a total amount of credit of less than EUR 200; |
− | --- | --- |
+ **2.** Les États membres peuvent arrondir les montants résultant de la conversion visée au paragraphe 1, à condition que cette opération ne dépasse pas la limite des 10 EUR.
− | (b) | credit agreements where credit is granted free of interest and without any other charges; |
− | --- | --- |
+ ### Article 5 — Obligation de fournir gratuitement des informations aux consommateurs
− | (c) | credit agreements under the terms of which credit has to be repaid within three months and only insignificant charges are payable. |
− | --- | --- |
+ Les États membres exigent que les informations fournies aux consommateurs conformément à la présente directive le soient sans frais quel que soit le support utilisé pour les fournir.
− ### art_3
+ ### Article 6 — Non-discrimination
− Article 3
+ Les États membres veillent à ce que les conditions à satisfaire pour obtenir un crédit n’opèrent, entre les consommateurs résidant légalement dans l’Union, aucune discrimination fondée sur leur nationalité ou leur lieu de résidence, ni sur tout autre motif visé à l’article 21 de la Charte des droits…
− For the purposes of this Directive, the following definitions apply:
+ Le premier alinéa est sans préjudice de la possibilité d’offrir des conditions d’accès au crédit différentes lorsque ces conditions différentes sont dûment justifiées par des critères objectifs.
− | (1) | ‘consumer’ means a natural person who acts for purposes which are outside his or her trade, business or profession; |
− | --- | --- |
+ ## CHAPITRE II — INFORMATIONS À FOURNIR AVANT LA CONCLUSION DU CONTRAT DE CRÉDIT
− | (2) | ‘creditor’ means a natural or legal person who grants or promises to grant credit in the course of that person’s trade, business or profession; |
− | --- | --- |
+ ### Article 7 — Publicité et commercialisation de contrats de crédit
− | (3) | ‘credit agreement’ means an agreement whereby a creditor grants or promises to grant to a consumer credit in the form of a deferred payment, loan or other similar financial accommodation, except for agreements for the provision on a continuing basis of services or for the supply of goods of …
− | --- | --- |
+ Sans préjudice de la directive 2005/29/CE, les États membres exigent que toute communication publicitaire et commerciale relative à des contrats de crédit soit loyale, claire et non trompeuse. Dans cette communication publicitaire et commerciale, les formulations susceptibles de faire naître chez le…
− | (4) | ‘ancillary service’ means a service offered to the consumer in conjunction with the credit agreement; |
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+ ### Article 8 — Informations standard à inclure dans la publicité concernant les contrats de crédit
− | (5) | ‘total cost of the credit to the consumer’ means all the costs, including interest, commissions, taxes and any other kind of fees which the consumer is required to pay in connection with the credit agreement and which are known to the creditor, except for notarial costs; costs in respect of …
− | --- | --- |
+ **1.** Les États membres exigent que toute publicité concernant les contrats de crédit comporte un avertissement clair et proéminent afin de sensibiliser les consommateurs au fait qu’emprunter coûte de l’argent, en utilisant la mention «Attention! Emprunter de l’argent coûte de l’argent» ou une ment…
− | (6) | ‘total amount payable by the consumer’ means the sum of the total amount of credit and the total cost of the credit to the consumer; |
− | --- | --- |
+ **2.** Les États membres exigent que toute publicité concernant des contrats de crédit qui indique un taux d’intérêt ou des chiffres relatifs à un quelconque coût lié au crédit pour le consommateur contienne les informations standard prévues au présent article.
− | (7) | ‘annual percentage rate of charge’ or ‘APR’ means the total cost of the credit to the consumer, expressed as an annual percentage of the total amount of credit and calculated as set out in Article 30; |
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+ L’obligation visée au premier alinéa ne s’applique pas lorsque le droit national oblige à indiquer le taux annuel effectif global dans la publicité concernant les contrats de crédit qui n’indiquent pas un taux d’intérêt ou des chiffres concernant le coût éventuel du crédit pour le consommateur au se…
− | (8) | ‘borrowing rate’ means the interest rate expressed as a fixed or variable percentage applied on an annual basis to the amount of credit drawn down; |
− | --- | --- |
+ **3.** Les informations standard sont aisément lisibles ou, le cas échéant, clairement audibles et sont adaptées aux contraintes techniques du support utilisé aux fins de la publicité et elles précisent de façon claire, concise et proéminente tous les éléments ci-après:a) le taux débiteur, fixe et/o…
− | (9) | ‘fixed borrowing rate’ means the borrowing rate that the creditor and the consumer agree on in the credit agreement for the entire duration of the credit agreement, or several borrowing rates that the creditor and the consumer agree on in the credit agreement for partial periods for which th…
− | --- | --- |
+ Dans certains cas particuliers et justifiés, lorsque le support utilisé pour communiquer les informations standard visées au premier alinéa ne permet pas d’afficher ces informations, les points e) et f) dudit alinéa ne s’appliquent pas.
− | (10) | ‘total amount of credit’ means the ceiling or the total sums made available under a credit agreement; |
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+ **4.** Les informations standard visées au paragraphe 3, premier alinéa, sont précisées à l’aide d’un exemple représentatif.
− | (11) | ‘durable medium’ means any instrument which enables the consumer to store information addressed personally to him or her in a way accessible for future reference for a period of time adequate for the purposes of the information and which allows the unchanged reproduction of the information …
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+ **5.** Lorsque la conclusion d’un contrat concernant un service accessoire lié au contrat de crédit est obligatoire pour l’obtention même du crédit ou en application des clauses et conditions commerciales, et que le coût de ce service ne peut être déterminé préalablement, les informations standard v…
− | (12) | ‘credit intermediary’ means a natural or legal person that is not acting as a creditor or notary and not merely introducing, either directly or indirectly, a consumer to a creditor, and who, in the course of that person’s trade, business or profession, for remuneration, which may take a pec…
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− | (a) | presents or offers credit agreements to consumers; |
− | (b) | assists consumers by undertaking preparatory work or other pre-contractual administration in respect of credit agreements other than as referred to in point (a); or |
− | (c) | concludes credit agreements with consumers on behalf of the creditor; |
+ **6.** Sans préjudice de la directive 2005/29/CE, dans certains cas particuliers et justifiés, lorsque le support électronique utilisé pour communiquer les informations standard visées au paragraphe 3 du présent article ne permet pas d’afficher ces informations de manière visible et claire, le conso…
− | (13) | ‘pre-contractual information’ means the information which is provided before the consumer is bound by a credit agreement or, where applicable, by the submission of a binding offer and which the consumer needs in order to be able to compare different credit offers and take an informed decisi…
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+ **7.** Les États membres interdisent la publicité pour les produits de crédit qui:a) encourage les consommateurs à solliciter des crédits en suggérant que le crédit améliorerait leur situation financière;b) affirme que les contrats de crédit en cours ou les crédits enregistrés dans les bases de donn…
− | (14) | ‘profiling’ means profiling as defined in Article 4, point (4), of Regulation (EU) 2016/679; |
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+ **8.** Les États membres peuvent interdire, entre autres, la publicité pour les produits de crédit qui:a) met en avant la facilité ou la rapidité avec laquelle un crédit peut être obtenu;b) dispose qu’un rabais est subordonné à la souscription d’un crédit;c) propose des «périodes de grâce» de plus d…
− | (15) | ‘tying practice’ means the offering or the selling of a credit agreement in a package with other distinct financial products or services where the credit agreement is not made available to the consumer separately; |
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+ ### Article 9 — Informations générales
− | (16) | ‘bundling practice’ means the offering or the selling of a credit agreement in a package with other distinct financial products or services where the credit agreement is also made available to the consumer separately but not necessarily on the same terms or conditions as when offered bundle…
− | --- | --- |
+ **1.** Les États membres veillent à ce que les prêteurs ou, le cas échéant, les intermédiaires de crédit assurent la disponibilité permanente, sur papier ou sur un autre support durable choisi par le consommateur, d’informations générales claires et compréhensibles sur les contrats de crédit.
− | (17) | ‘advisory services’ means personal recommendations to a consumer in respect of one or more transactions relating to credit agreements and that constitute a separate activity from the granting of a credit and from the credit intermediation activities as set out in point (12); |
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+ Les informations générales sur les contrats de crédit fournies par les prêteurs ou, le cas échéant, les intermédiaires de crédit dans leurs locaux sont mises à la disposition des consommateurs au moins sur papier.
− | (18) | ‘overdraft facility’ means an explicit credit agreement whereby a creditor makes available to a consumer funds which exceed the current balance in the consumer’s current account; |
− | --- | --- |
+ **2.** Les informations générales visées au paragraphe 1 comprennent au moins les éléments suivants:a) l’identité, l’adresse géographique, le numéro de téléphone et l’adresse électronique de la partie qui fournit les informations;b) les finalités possibles du crédit;c) la durée possible du contrat d…
− | (19) | ‘overrunning’ means a tacitly accepted overdraft whereby a creditor makes available to a consumer funds which exceed the current balance in the consumer’s current account or the agreed overdraft facility; |
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+ ### Article 10 — Informations précontractuelles
− | (20) | ‘linked credit agreement’ means a credit agreement where:(a)the credit or services in question serve exclusively to finance an agreement for the supply of specific goods or the provision of a specific service; and(b)those two agreements form, from an objective point of view, a commercial un…
− | --- | --- |
− | (a) | the credit or services in question serve exclusively to finance an agreement for the supply of specific goods or the provision of a specific service; and |
− | (b) | those two agreements form, from an objective point of view, a commercial unit; a commercial unit shall be deemed to exist where the supplier of goods or the provider of services himself or herself finances the credit for the consumer or, if it is financed by a third party, where the creditor…
+ **1.** Les États membres exigent que le prêteur et, le cas échéant, l’intermédiaire de crédit fournissent au consommateur des informations précontractuelles claires et compréhensibles nécessaires à la comparaison de différentes offres pour prendre une décision en connaissance de cause sur l’éventuel…
− | (21) | ‘early repayment’ means the full or partial discharge of the consumer’s obligations under a credit agreement, before the date agreed in the credit agreement; |
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+ Si les informations précontractuelles visées au premier alinéa du présent paragraphe sont fournies moins d’un jour avant que le consommateur ne soit lié par un contrat ou une offre de crédit, les États membres exigent que le prêteur et, le cas échéant, l’intermédiaire de crédit, envoient un rappel a…
− | (22) | ‘debt advisory services’ means personalised assistance of a technical, legal or psychological nature provided by independent professional operators which are not, in particular, creditors or credit intermediaries as defined in this Directive, or credit purchasers or credit servicers as defi…
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+ **2.** Les informations précontractuelles visées au paragraphe 1 sont fournies sur un support papier ou sur tout autre support durable choisi par le consommateur à l’aide du formulaire «Informations européennes normalisées en matière de crédit aux consommateurs» qui figure à l’annexe I. Toutes les i…
− ### art_4
+ **3.** Les informations précontractuelles visées au paragraphe 1 précisent l’ensemble des éléments ci-après, présentés de manière proéminente dans la première partie du formulaire «Informations européennes normalisées en matière de crédit aux consommateurs» en une page:a) l’identité du prêteur ainsi…
− Article 4
+ **4.** Si tous les éléments visés au paragraphe 3 ne peuvent pas apparaître de manière proéminente sur une page, ils sont présentés dans la première partie du formulaire «Informations européennes normalisées en matière de crédit aux consommateurs» sur deux pages au maximum. Dans ce cas, les informat…
− 1. For the purposes of this Directive, those Member States which convert the amounts expressed in euro into their national currency shall initially use in that conversion the exchange rate prevailing on 19 November 2023.
+ **5.** Les informations précontractuelles visées au paragraphe 1 précisent tous les éléments suivants, qui sont présentés après les éléments énumérés au paragraphe 3 et nettement séparés de ces derniers:a) le type de crédit;b) les conditions régissant le prélèvement;c) lorsque différents taux débite…
− 2. Member States may round off the amounts resulting from the conversion referred to in paragraph 1, provided that such rounding off does not exceed EUR 10.
+ Lorsque le contrat de crédit fait référence à un indice de référence au sens de l’article 3, paragraphe 1, point 3), du règlement (UE) 2016/1011 du Parlement européen et du Conseil (4), le nom de cet indice de référence et celui de son administrateur, ainsi que les répercussions éventuelles dudit in…
− ### art_5
+ **6.** Les informations figurant dans le formulaire «Informations européennes normalisées en matière de crédit aux consommateurs» sont cohérentes. Elles sont aisément lisibles et tiennent compte des contraintes techniques du support sur lequel elles sont présentées. Les informations sont présentées …
− Article 5
+ Toute information complémentaire que le prêteur souhaiterait donner au consommateur est aisément lisible et fournie dans un document distinct, qui peut être annexé au formulaire «Informations européennes normalisées en matière de crédit aux consommateurs».
− Member States shall require that, when information is provided to consumers in accordance with this Directive, such information is provided without charge to the consumer regardless of the media used to provide it.
+ **7.** Par dérogation au paragraphe 5 du présent article, en cas de communication par téléphonie vocale visée à l’article 3, paragraphe 3, de la directive 2002/65/CE, la description des principales caractéristiques du service financier en vertu de l’article 3, paragraphe 3, point b), second tiret, d…
− ### art_6
+ **8.** À la demande du consommateur, le prêteur et, le cas échéant, l’intermédiaire de crédit lui fournissent, sans frais et en plus du formulaire «Informations européennes normalisées en matière de crédit aux consommateurs», un exemplaire du projet de contrat de crédit sur papier ou sur un autre su…
− Article 6
+ **9.** Dans le cas d’un contrat de crédit en vertu duquel les paiements effectués par le consommateur n’entraînent pas immédiatement un amortissement correspondant du montant total du crédit, mais servent à reconstituer le capital aux périodes et dans les conditions prévues par le contrat de crédit …
− Member States shall ensure that the conditions to be fulfilled for being granted a credit do not discriminate against consumers legally resident in the Union on ground of their nationality or place of residence or on any ground as referred to in Article 21 of the Charter of Fundamental Rights of the…
+ **10.** Le présent article ne s’applique pas aux fournisseurs de biens ou aux prestataires de services agissant en qualité d’intermédiaires de crédit à titre accessoire. La présente disposition ne porte pas atteinte à l’obligation du prêteur ou, le cas échéant, de l’intermédiaire de crédit de veille…
− The first paragraph shall be without prejudice to the possibility of offering different conditions of access to a credit where those different conditions are duly justified by objective criteria.
+ ### Article 11 — Informations précontractuelles concernant les contrats de crédit visés à l’article 2, paragraphe 6 ou 7
− ### art_7
+ **1.** Pour les contrats de crédit visés à l’article 2, paragraphe 6 ou 7, les informations précontractuelles visées à l’article 10, paragraphe 1, sont fournies, par dérogation à l’article 10, paragraphe 2, dudit article, sur papier ou sur un autre support durable choisi par le consommateur à l’aide…
− Article 7
+ **2.** Pour les contrats de crédit visés à l’article 2, paragraphe 6 ou 7, les informations précontractuelles visées à l’article 10, paragraphe 1, précisent, par dérogation à l’article 10, paragraphe 3, l’ensemble des éléments ci-après, de manière proéminente, dans la première partie du formulaire «…
− Without prejudice to Directive 2005/29/EC, Member States shall require that any advertising and marketing communications concerning credit agreements are fair, clear and not misleading. Wording in such advertising and marketing communications that may create false expectations for a consumer regardi…
+ **3.** Si tous les éléments visés au paragraphe 2 ne peuvent pas apparaître de manière proéminente sur une page, ils sont présentés dans la première partie du formulaire «Informations européennes en matière de crédit aux consommateurs» sur deux pages au maximum. Dans ce cas, les informations visées …
− ### art_8
+ **4.** Les informations précontractuelles visées au paragraphe 1 précisent tous les éléments suivants, qui sont présentés après les éléments énumérés au paragraphe 2 et nettement séparés de ces derniers:a) le type de crédit;b) si différents taux débiteurs s’appliquent en fonction des différentes cir…
− Article 8
+ **5.** Les informations figurant dans le formulaire «Informations européennes en matière de crédit aux consommateurs» sont cohérentes. Elles sont aisément lisibles et tiennent compte des contraintes techniques du support sur lequel elles sont présentées. Les informations sont présentées d’une manièr…
− 1. Member States shall require that advertising concerning credit agreements include a clear and prominent warning to make consumers aware that borrowing costs money, using the wording ‘Caution! Borrowing money costs money’ or an equivalent wording.
+ **6.** Par dérogation au paragraphe 4 du présent article, en cas de communication par téléphonie vocale visée à l’article 3, paragraphe 3, de la directive 2002/65/CE, la description des principales caractéristiques du service financier en vertu de l’article 3, paragraphe 3, point b), second tiret, d…
− 2. Member States shall require that advertising concerning credit agreements which indicates an interest rate or any figures relating to any cost of credit to the consumer include standard information in accordance with this Article.
+ **7.** À la demande du consommateur, le prêteur et, le cas échéant, l’intermédiaire de crédit lui fournissent, sans frais et en plus du formulaire «Informations européennes en matière de crédit aux consommateurs», un exemplaire du projet de contrat de crédit, à la condition que, au moment de la dema…
− The obligation referred to in the first subparagraph shall not apply where national law requires the indication of the annual percentage rate of charge in advertising concerning credit agreements which does not indicate an interest rate or any figures relating to any cost of credit to the consumer w…
+ **8.** Le présent article ne s’applique pas aux fournisseurs de biens ou aux prestataires de services agissant en qualité d’intermédiaires de crédit à titre accessoire. La présente disposition ne porte pas atteinte à l’obligation du prêteur ou, le cas échéant, de l’intermédiaire de crédit de veiller…
− 3. The standard information shall be easily legible or clearly audible, as appropriate, and adapted to the technical constraints of the medium used for advertising and shall specify, in a clear, concise and prominent way, all of the following elements:
+ ### Article 12 — Explications adéquates
− | (a) | the borrowing rate, fixed or variable or both, together with particulars of any charges included in the total cost of the credit to the consumer; |
− | --- | --- |
+ **1.** Les États membres veillent à ce que les prêteurs et, le cas échéant, les intermédiaires de crédit soient tenus de communiquer au consommateur des explications adéquates sur les contrats de crédit et les éventuels services accessoires proposés, qui sont de nature à permettre au consommateur de…
− | (b) | the total amount of credit; |
− | --- | --- |
+ **2.** Les États membres peuvent, dans des cas justifiés, adapter l’exigence visée au paragraphe 1 concernant la façon dont les explications doivent être fournies et l’étendue de ces explications aux éléments suivants:a) le contexte dans lequel le crédit est proposé;b) la personne à qui le crédit es…
− | (c) | the annual percentage rate of charge; |
− | --- | --- |
+ ### Article 13 — Offres personnalisées sur la base d’un traitement automatisé
− | (d) | where applicable, the duration of the credit agreement; |
− | --- | --- |
+ Sans préjudice du règlement (UE) 2016/679, les États membres exigent que les prêteurs et les intermédiaires de crédit informent les consommateurs de manière claire et compréhensible lorsqu’une offre personnalisée sur la base d’un traitement automatisé de données à caractère personnel leur est présen…
− | (e) | in the case of credit in the form of deferred payment for specific goods or services, the cash price and the amount of any advance payment; |
− | --- | --- |
+ ## CHAPITRE III — VENTES LIÉES ET VENTES GROUPÉES, CONSENTEMENT PRÉSUPPOSÉ, SERVICES DE CONSEIL ET OCTROI NON SOLLICITÉ D’UN CRÉDIT
− | (f) | where applicable, the total amount payable by the consumer and the amount of the instalments. |
− | --- | --- |
+ ### Article 14 — Ventes liées et ventes groupées
− In specific and justified cases where the medium used to communicate the standard information referred to in the first subparagraph does not allow the information to be visually displayed, points (e) and (f) of that subparagraph shall not apply.
+ **1.** Les États membres autorisent la vente groupée mais interdisent la vente liée.
− 4. The standard information referred to in paragraph 3, first subparagraph, shall be specified by means of a representative example.
+ **2.** Par dérogation au paragraphe 1 et sans préjudice de l’application du droit de la concurrence, les États membres peuvent autoriser les prêteurs à demander au consommateur qu’il ouvre ou tienne un compte de paiement ou d’épargne dont la seule finalité est:a) d’accumuler un capital pour assurer …
− 5. Where the conclusion of a contract regarding an ancillary service relating to the credit agreement is compulsory in order to obtain the credit or to obtain it on the terms and conditions marketed, and the cost of that service cannot be determined in advance, the standard information referred to i…
+ **3.** Les États membres peuvent autoriser les prêteurs à demander au consommateur de contracter une police d’assurance appropriée se rapportant au contrat de crédit, en tenant compte de considérations de proportionnalité. Dans ce cas, les États membres veillent à ce que le prêteur soit tenu d’accep…
− 6. Without prejudice to Directive 2005/29/EC, in specific and justified cases where the electronic medium used to communicate the standard information referred to in paragraph 3 of this Article does not allow that information to be visually displayed in a prominent and clear manner, the consumer sha…
+ **4.** Les États membres exigent que les données à caractère personnel concernant les diagnostics de maladies oncologiques des consommateurs ne soient pas utilisées aux fins d’une police d’assurance se rapportant à un contrat de crédit après une période fixée par les États membres n’excédant pas 15 …
− 7. Member States shall prohibit advertising for credit products which:
+ **5.** Afin que les consommateurs disposent de temps supplémentaire pour comparer les offres d’assurance se rapportant à des contrats de crédit avant de contracter une police d’assurance visée au paragraphe 3, les États membres exigent que les consommateurs disposent d’un délai d’au moins trois jour…
− | (a) | encourages consumers to seek credit by suggesting that credit would improve the financial situation of those consumers; |
− | --- | --- |
+ ### Article 15 — Consentement présupposé à la conclusion de tout contrat de crédit ou à l’achat de services accessoires
− | (b) | specifies that outstanding credit agreements or registered credit in databases have little or no influence on the assessment of a credit application; |
− | --- | --- |
+ **1.** Les États membres veillent à ce que les prêteurs et les intermédiaires de crédit ne présupposent pas le consentement du consommateur à la conclusion de tout contrat de crédit ou à l’achat de services accessoires présentés au moyen d’options par défaut. Les options par défaut comprennent les c…
− | (c) | falsely suggests that credit leads to an increase in financial resources, constitutes a substitute for savings or can raise a consumer’s living standards. |
− | --- | --- |
+ **2.** Le consentement du consommateur à la conclusion de tout contrat de crédit ou à l’achat de services accessoires présentés au moyen de cases est exprimé par un acte positif univoque et clair par lequel le consommateur manifeste de façon libre, spécifique, éclairée et univoque son accord sur le …
− 8. Member States may prohibit, inter alia, advertising for credit products which:
+ ### Article 16 — Services de conseil
− | (a) | highlights the ease or speed with which credit can be obtained; |
− | --- | --- |
+ **1.** Les États membres exigent que le prêteur et, le cas échéant, l’intermédiaire de crédit indiquent explicitement au consommateur, dans le cadre d’une transaction donnée, si des services de conseil lui sont fournis ou peuvent lui être fournis.
− | (b) | states that a discount is conditional upon taking up credit; |
− | --- | --- |
+ **2.** Les États membres exigent que, avant la prestation de services de conseil ou la conclusion d’un contrat relatif à la prestation de services de conseil, le prêteur et, le cas échéant, l’intermédiaire de crédit fournissent au consommateur les informations ci-après sur papier ou sur un autre sup…
− | (c) | offers ‘grace periods’ of more than three months for the repayment of credit instalments. |
− | --- | --- |
+ Les informations visées au premier alinéa du présent paragraphe peuvent être fournies au consommateur sous la forme d’informations précontractuelles complémentaires conformément à l’article 10, paragraphe 6, deuxième alinéa.
− ### art_9
+ **3.** Lorsque des services de conseil sont fournis aux consommateurs, les États membres exigent des prêteurs et, le cas échéant, des intermédiaires de crédit:a) qu’ils recueillent les informations nécessaires concernant la situation financière, les préférences et les objectifs du consommateur en ra…
− Article 9
+ **4.** Les États membres peuvent interdire l’emploi des termes «conseil» et «conseiller» ou de termes similaires lorsque les services de conseil sont commercialisés et fournis aux consommateurs par des prêteurs ou, le cas échéant, des intermédiaires de crédit.
− 1. Member States shall ensure that clear and comprehensible general information about credit agreements is made available to consumers by creditors or, where applicable, by credit intermediaries, at all times on paper or on another durable medium chosen by the consumer.
+ Lorsque les États membres n’interdisent pas l’emploi des termes «conseil» et «conseiller» ou de termes similaires, ils imposent les conditions ci-après lors de l’emploi des termes «conseil indépendant» ou «conseiller indépendant» par les prêteurs ou les intermédiaires de crédit qui fournissent des s…
− General information about credit agreements which is made available by creditors or, where applicable, by credit intermediaries at their premises shall be made available to consumers at least on paper.
+ a) les prêteurs et, le cas échéant, les intermédiaires de crédit prennent en considération un nombre suffisamment important de contrats de crédit disponibles sur le marché; et
− 2. The general information referred to in paragraph 1 shall include at least the following:
+ b) les intermédiaires de crédit ne sont pas rémunérés pour les services de conseil par un ou plusieurs prêteurs.
− | (a) | the identity, geographical address, telephone number and email address of the issuer of the information; |
− | --- | --- |
+ Le deuxième alinéa, point b), s’applique uniquement lorsque le nombre de prêteurs pris en considération est inférieur à une majorité du marché.
− | (b) | the purposes for which the credit may be used; |
− | --- | --- |
+ Les États membres peuvent imposer des exigences plus rigoureuses en ce qui concerne l’emploi des termes «conseil indépendant» ou «conseiller indépendant» par les prêteurs et, le cas échéant, les intermédiaires de crédit.
− | (c) | the possible duration of the credit agreement; |
− | --- | --- |
+ **5.** Les États membres exigent que les prêteurs et, le cas échéant, les intermédiaires de crédit avertissent le consommateur lorsque, compte tenu de sa situation financière, un contrat de crédit peut induire des risques particuliers pour lui.
− | (d) | types of available borrowing rate, indicating whether fixed or variable or both, with a short description of the characteristics of a fixed and variable rate, including related implications for the consumer; |
− | --- | --- |
+ **6.** Les États membres veillent à ce que les services de conseil ne soient fournis que par des prêteurs et, le cas échéant, des intermédiaires de crédit.
− | (e) | a representative example of the total amount of credit, the total cost of the credit to the consumer, the total amount payable by the consumer and the annual percentage rate of charge; |
− | --- | --- |
+ Par dérogation au premier alinéa, les États membres peuvent autoriser des personnes autres que celles visées audit alinéa à fournir des services de conseil lorsqu’une des conditions ci-après est remplie:
− | (f) | an indication of possible further costs, not included in the total cost of the credit to the consumer, to be paid in connection with a credit agreement; |
− | --- | --- |
+ a) les services de conseil sont fournis à titre accessoire dans le cadre d’une activité professionnelle régie par des dispositions légales ou réglementaires ou par un code déontologique qui n’exclut pas la prestation de ces services;
− | (g) | the range of different options available for reimbursing the credit to the creditor, including the number, frequency and amount of the regular repayment instalments; |
− | --- | --- |
+ b) les services de conseil sont fournis dans le cadre de la gestion d’une dette existante, par des administrateurs judiciaires, et lorsque cette activité de gestion est régie par des dispositions législatives ou réglementaires;
− | (h) | a description of the conditions directly relating to early repayment; |
− | --- | --- |
+ c) les services de conseil sont fournis dans le cadre de la gestion d’une dette existante, par des prestataires de services de conseil aux personnes endettées, publics ou volontaires, visés à l’article 36, qui n’exercent pas sur une base commerciale;
− | (i) | a description of the right of withdrawal; |
− | --- | --- |
+ d) les services de conseil sont fournis par des personnes autorisées et surveillées par des autorités compétentes.
− | (j) | indication of ancillary services the consumer is obliged to acquire in order to obtain the credit or to obtain it on the terms and conditions marketed and, where applicable, a clarification that the ancillary services may be purchased from a provider that is not the creditor; and |
− | --- | --- |
+ ### Article 17 — Interdiction de l’octroi non sollicité d’un crédit
− | (k) | a general warning concerning possible consequences of non-compliance with the commitments linked to the credit agreement. |
− | --- | --- |
+ Les États membres interdisent tout octroi de crédit aux consommateurs qui n’a fait l’objet ni d’une demande préalable ni d’un accord explicite de leur part.
− ### art_10
+ ## CHAPITRE IV — ÉVALUATION DE LA SOLVABILITÉ ET ACCÈS AUX BASES DE DONNÉES
− Article 10
+ ### Article 18 — Obligation d’évaluer la solvabilité du consommateur
− 1. Member States shall require that the creditor and, where applicable, the credit intermediary provide the consumer with the clear and comprehensible pre-contractual information needed to compare different offers in order to take an informed decision on whether to conclude a credit agreement on the…
+ **1.** Les États membres exigent que, avant de conclure le contrat de crédit, le prêteur procède à une évaluation minutieuse de la solvabilité du consommateur. Cette évaluation est effectuée dans l’intérêt du consommateur, pour prévenir les pratiques de prêt irresponsables et le surendettement, et p…
− In the event that the pre-contractual information referred to in the first subparagraph of this paragraph is provided less than one day before the consumer is bound by the credit agreement or offer, Member States shall require that the creditor and, where applicable, the credit intermediary send a r…
+ **2.** Les États membres veillent à ce que les intermédiaires de crédit transmettent avec précision au prêteur concerné les informations nécessaires obtenues auprès du consommateur conformément au règlement (UE) 2016/679 afin que l’évaluation de la solvabilité puisse être effectuée.
− 2. The pre-contractual information referred to in paragraph 1 shall be provided on paper or on another durable medium chosen by the consumer by means of the Standard European Consumer Credit Information form set out in Annex I. All the information provided in the form shall be equally prominent. The…
+ **3.** L’évaluation de la solvabilité s’effectue sur la base d’informations pertinentes et exactes relatives aux revenus et dépenses du consommateur ainsi que d’autres critères économiques et financiers qui sont nécessaires et proportionnés à la nature, la durée et la valeur du crédit et aux risques…
− 3. The pre-contractual information referred to in paragraph 1 shall specify all of the following elements in a prominent way in the first part of the Standard European Consumer Credit Information form on one page:
+ Les informations recueillies conformément au présent paragraphe sont vérifiées de façon appropriée, si nécessaire en se référant à des documents vérifiables de manière indépendante.
− | (a) | the identity of the creditor as well as, where applicable, of the credit intermediary involved; |
− | --- | --- |
+ **4.** Les États membres exigent que le prêteur mette en place des procédures pour l’évaluation visée au paragraphe 1 et qu’il documente et maintienne ces procédures.
− | (b) | the total amount of credit; |
− | --- | --- |
+ Les États membres exigent également que le prêteur documente et maintienne les informations visées au paragraphe 3.
− | (c) | the duration of the credit agreement; |
− | --- | --- |
+ **5.** Si la demande de crédit est présentée conjointement par plusieurs consommateurs, le prêteur effectue l’évaluation de la solvabilité sur la base de la capacité de remboursement conjointe des consommateurs.
− | (d) | the borrowing rate, or all borrowing rates if different borrowing rates apply in different circumstances; |
− | --- | --- |
+ **6.** Les États membres veillent à ce que le prêteur accorde le crédit au consommateur uniquement si le résultat de l’évaluation de la solvabilité indique que les obligations découlant du contrat de crédit seront vraisemblablement respectées conformément à ce qui est prévu par ledit contrat, compte…
− | (e) | the annual percentage rate of charge and the total amount payable by the consumer; |
− | --- | --- |
+ **7.** Les États membres veillent à ce que, lorsqu’un prêteur conclut un contrat de crédit avec un consommateur, le prêteur n’annule ou ne modifie pas ultérieurement le contrat de crédit au détriment du consommateur au motif que l’évaluation de la solvabilité avait été réalisée de manière incorrecte…
− | (f) | in the case of a credit in the form of deferred payment for specific goods or services and in the case of linked credit agreements, the specific goods or services and their cash price; |
− | --- | --- |
+ **8.** Lorsqu’il est recouru au traitement automatisé des données à caractère personnel dans le cadre de l’évaluation de la solvabilité, les États membres veillent à ce que le consommateur ait le droit de demander et d’obtenir du prêteur une intervention humaine, consistant en le droit:a) de demande…
− | (g) | the costs in the case of late payments, i.e. the interest rate applicable in the case of late payments and the arrangements for its adjustment and, where applicable, any charges payable for default; |
− | --- | --- |
+ Les États membres veillent à ce que le consommateur soit informé du droit visé au premier alinéa.
− | (h) | the amount, number and frequency of payments to be made by the consumer and, where appropriate, the order in which payments will be allocated to different outstanding balances charged at different borrowing rates for the purposes of reimbursement; |
− | --- | --- |
+ **9.** Les États membres veillent à ce que, lorsque la demande de crédit est rejetée, le prêteur soit tenu d’informer sans tarder le consommateur de ce rejet et*,* le cas échéant, d’orienter le consommateur vers des services de conseil aux personnes endettées facilement accessibles. Le cas échéant, …
− | (i) | warning regarding the consequences of missing or late payments; |
− | --- | --- |
+ **10.** Lorsque les parties conviennent d’un commun accord de modifier le montant total du crédit après la conclusion du contrat de crédit, les États membres veillent à ce que le prêteur soit tenu de procéder à une nouvelle évaluation de la solvabilité du consommateur en s’appuyant sur les informati…
− | (j) | the existence or absence of a right of withdrawal and, where applicable, the withdrawal period; |
− | --- | --- |
+ **11.** Les États membres peuvent exiger des prêteurs qu’ils évaluent la solvabilité du consommateur sur la base d’une consultation de la base de données appropriée. Toutefois, l’évaluation de la solvabilité ne se fonde pas exclusivement sur les antécédents du consommateur en matière de crédit.
− | (k) | the existence of a right of early repayment, and, where applicable, information concerning the creditor’s right to compensation; |
− | --- | --- |
+ ### Article 19 — Base de données
− | (l) | the geographical address, telephone number and email address of the creditor as well as, where applicable, the geographical address, telephone number and email address of the credit intermediary involved. |
− | --- | --- |
+ **1.** Chaque État membre veille à ce que, dans le cas de crédits transfrontières, les prêteurs des autres États membres aient accès aux bases de données utilisées sur son territoire pour l’évaluation de la solvabilité des consommateurs. Les conditions d’accès à ces bases de données sont non discrim…
− 4. In the event that all the elements referred to in paragraph 3 cannot be displayed in a prominent way on one page, they shall be displayed in the first part of the Standard European Consumer Credit Information form on two pages at most. In that case, the information referred to in points (a) to (g…
+ **2.** Les États membres veillent à ce que seuls les prêteurs qui sont sous la surveillance de l’autorité compétente nationale et qui respectent pleinement le règlement (UE) 2016/679 aient accès aux bases de données utilisées pour l’évaluation de la solvabilité des consommateurs.
− 5. The pre-contractual information referred to in paragraph 1 shall specify all of the following elements, which shall be displayed after and noticeably separated from the elements listed in paragraph 3:
+ **3.** Le paragraphe 1 s’applique tant aux bases de données publiques qu’aux bases de données privées.
− | (a) | the type of credit; |
− | --- | --- |
+ **4.** Les bases de données visées au paragraphe 1 qui contiennent des informations sur les contrats de crédit aux consommateurs contiennent au moins des informations relatives aux arriérés de remboursement de crédit des consommateurs, au type de crédit et à l’identité du prêteur.
− | (b) | the conditions governing the drawdown; |
− | --- | --- |
+ **5.** Les prêteurs et les intermédiaires de crédit ne traitent pas les catégories particulières de données visées à l’article 9, paragraphe 1, du règlement (UE) 2016/679 et les données à caractère personnel traitées à partir des réseaux sociaux qui peuvent figurer dans les bases de données visées a…
− | (c) | where different borrowing rates apply in different circumstances, the conditions governing the application of each borrowing rate and, where available, any index or reference rate applicable to each initial borrowing rate, as well as the periods, conditions and procedures for changing each b…
− | --- | --- |
+ **6.** Lorsque le rejet d’une demande de crédit se fonde sur la consultation d’une base de données visée au paragraphe 1, les États membres exigent que le prêteur communique au consommateur, sans retard indu et sans frais, le résultat de cette consultation, des informations sur la base de données co…
− | (d) | where a credit agreement provides different ways of drawdown with different charges or borrowing rates and the creditor uses the assumption set out in Annex III, Part II, point (b), an indication that other drawdown mechanisms for the relevant type of credit agreement may result in higher an…
− | --- | --- |
+ **7.** Aux fins des contrats de crédit, les fournisseurs de bases de données mettent en place des processus garantissant que les informations contenues dans leurs bases de données sont à jour et exactes. Les États membres veillent à ce que les consommateurs soient informés:a) dans un délai de 30 jou…
− | (e) | where applicable, the charges for maintaining one or more compulsory accounts recording both payment transactions and drawdowns, the charges for using a means of payment for both payment transactions and drawdowns, any other charges deriving from the credit agreement, and the conditions unde…
− | --- | --- |
+ **8.** Aux fins des contrats de crédit, les États membres veillent à ce que des procédures de réclamation soient mises en place afin de simplifier la tâche des consommateurs lorsque ceux-ci souhaitent contester le contenu des bases de données, y compris les informations pouvant être obtenues par des…
− | (f) | a representative example illustrating the annual percentage rate of charge and the total amount payable by the consumer, referring to all of the assumptions used in order to calculate that rate; where the consumer has informed the creditor of one or more components of his or her preferred cr…
− | --- | --- |
+ ## CHAPITRE V — FORME ET CONTENU DES CONTRATS DE CRÉDIT
− | (g) | where applicable, any costs payable by the consumer to a notary on conclusion of the credit agreement; |
− | --- | --- |
+ ### Article 20 — Forme du contrat de crédit
− | (h) | the obligation, if any, to enter into an ancillary service contract relating to the credit agreement, where the conclusion of such a contract is compulsory in order to obtain the credit or to obtain it on the terms and conditions marketed; |
− | --- | --- |
+ **1.** Les États membres exigent que les contrats de crédit et toute modification de ces contrats soient établis sur papier ou sur un autre support durable et que toutes les parties contractantes reçoivent un exemplaire du contrat de crédit.
− | (i) | where applicable, the sureties required; |
− | --- | --- |
+ **2.** Les États membres peuvent introduire ou maintenir des règles nationales relatives à la validité de la conclusion des contrats de crédit qui sont conformes au droit de l’Union.
− | (j) | where applicable, information concerning the way in which the creditor’s compensation will be determined in the event of early repayment; |
− | --- | --- |
+ ### Article 21 — Informations à mentionner dans le contrat de crédit
− | (k) | the consumer’s right to be informed immediately and free of charge, pursuant to Article 19(6), of the result of a database consultation carried out for the purposes of assessing his or her creditworthiness; |
− | --- | --- |
+ **1.** Les États membres exigent que le contrat de crédit mentionne, de façon claire et concise, tous les éléments suivants:a) le type de crédit;b) l’identité, l’adresse géographique, le numéro de téléphone et l’adresse électronique des parties contractantes ainsi que, le cas échéant, l’identité et …
− | (l) | the consumer’s right, as set out in paragraph 8 of this Article, to be supplied, on request on paper or on another durable medium and free of charge, with a copy of the draft credit agreement, provided that the creditor, at the time of the request, is willing to proceed to the conclusion of …
− | --- | --- |
+ Les informations visées au premier alinéa sont clairement lisibles et adaptées pour tenir compte des contraintes techniques du support sur lequel elles sont présentées. Les informations sont présentées d’une manière adéquate et adaptée via les différents canaux.
− | (m) | where applicable, an indication that the price was personalised on the basis of automated processing, including profiling; |
− | --- | --- |
+ **2.** Lorsque le paragraphe 1, premier alinéa, point i), s’applique, le prêteur met à la disposition du consommateur, sans frais et à tout moment durant toute la durée du contrat de crédit, un relevé de compte sous la forme d’un tableau d’amortissement.
− | (n) | where applicable, the period of time during which the creditor is bound by the pre-contractual information provided in accordance with this Article; |
− | --- | --- |
+ Le tableau d’amortissement visé au premier alinéa indique les paiements dus ainsi que les périodes et conditions de paiement de ces montants.
− | (o) | the possibility for the consumer of having recourse to an out-of-court complaint and redress mechanism and the methods for having access to it; |
− | --- | --- |
+ Le tableau d’amortissement indique également la ventilation de chaque remboursement entre l’amortissement du capital, les intérêts calculés sur la base du taux débiteur et, le cas échéant, les coûts additionnels.
− | (p) | a warning and explanation regarding the legal and financial consequences of non-compliance with the other commitments linked to the specific credit agreement; |
− | --- | --- |
+ Lorsque le taux débiteur n’est pas fixe ou si les coûts additionnels peuvent être modifiés en vertu du contrat de crédit, le tableau d’amortissement indique de manière claire et concise que les données mentionnées dans le tableau ne seront valables que jusqu’à la modification de ce taux débiteur ou …
− | (q) | a repayment schedule containing all payments and repayments over the duration of the credit agreement, including the payments and repayments for any ancillary services relating to the credit agreement which are sold simultaneously, whereby payments and repayments, in the event that different…
− | --- | --- |
+ **3.** Dans le cas d’un contrat de crédit en vertu duquel les paiements effectués par le consommateur n’entraînent pas immédiatement un amortissement correspondant du montant total du crédit, mais servent à reconstituer le capital aux périodes et dans les conditions prévues par le contrat de crédit …
− Where the credit agreement references a benchmark as defined in Article 3(1), point (3), of Regulation (EU) 2016/1011 of the European Parliament and of the Council (28), the name of that benchmark and of its administrator and potential implications of that benchmark for the consumer shall be specifi…
+ ## CHAPITRE VI — MODIFICATIONS DU CONTRAT DE CRÉDIT ET DU TAUX DÉBITEUR
− 6. Information displayed in the Standard European Consumer Credit Information form shall be consistent. It shall be clearly legible and shall take into account the technical constraints of the medium on which it is displayed. Information shall be displayed in an adequate and suitable way on the diff…
+ ### Article 22 — Informations sur la modification du contrat de crédit
− Any additional information which the creditor may provide to the consumer shall be clearly legible and given in a separate document, which may be annexed to the Standard European Consumer Credit Information form.
+ Sans préjudice des autres obligations prévues par la présente directive, les États membres veillent à ce que, avant de modifier les clauses et conditions du contrat de crédit, le prêteur communique au consommateur, sur papier ou sur un autre support durable précisé dans le contrat de crédit, les inf…
− 7. By way of derogation from paragraph 5 of this Article, in the case of voice telephony communications, as referred to in Article 3(3) of Directive 2002/65/EC, the description of the main characteristics of the financial service to be provided pursuant to Article 3(3), point (b), second indent, of …
+ a) une description claire des modifications proposées et, le cas échéant, de la nécessité d’obtenir le consentement du consommateur, ou une explication des modifications introduites par effet de la loi;
− 8. Upon request from the consumer, the creditor and, where applicable, the credit intermediary shall, in addition to the Standard European Consumer Credit Information form, provide the consumer free of charge with a copy of the draft credit agreement on paper or on another durable medium, provided t…
+ b) le calendrier de mise en œuvre des modifications visées au point a);
− 9. In the case of a credit agreement under which payments made by the consumer do not give rise to an immediate corresponding amortisation of the total amount of credit, but are used to constitute capital during periods and under conditions laid down in the credit agreement, or in an ancillary agree…
+ c) les moyens dont dispose le consommateur pour déposer une réclamation en ce qui concerne les modifications visées au point a);
− 10. This Article shall not apply to suppliers of goods or providers of services acting as credit intermediaries in an ancillary capacity. This is without prejudice to the creditor’s, or where applicable, credit intermediary’s obligation to ensure that the consumer receives the pre-contractual inform…
+ d) le délai pour l’introduction d’une telle réclamation;
− ### art_11
+ e) le nom et l’adresse de l’autorité compétente auprès de laquelle cette réclamation peut être introduite.
− Article 11
+ ### Article 23 — Modifications du taux débiteur
− 1. For credit agreements referred to in Article 2(6) or (7), the pre-contractual information referred to in Article 10(1) shall, by way of derogation from Article 10(2), be provided on paper or on another durable medium chosen by the consumer by means of the European Consumer Credit Information form…
+ **1.** Lorsque les prêteurs sont autorisés à modifier les taux débiteurs des contrats de crédit en cours, les États membres exigent que le prêteur informe le consommateur, sur papier ou sur un autre support durable précisé dans le contrat de crédit, de toute modification du taux débiteur en temps ut…
− 2. For credit agreements referred to in Article 2(6) or (7), the pre-contractual information referred to in Article 10(1) shall, by way of derogation from Article 10(3), specify all of the following elements, in a prominent way in the first part of the European Consumer Credit Information form on on…
+ L’information visée au premier alinéa indique le montant des paiements à effectuer après l’entrée en vigueur du nouveau taux débiteur et précise, le cas échéant, si le nombre de paiements ou leur périodicité change.
− | (a) | the identity of the creditor as well as, where applicable, of the credit intermediary involved; |
− | --- | --- |
+ **2.** Par dérogation au paragraphe 1, l’information visée audit paragraphe peut être communiquée périodiquement au consommateur lorsque l’ensemble des conditions ci-après sont remplies:a) les parties sont convenues d’une telle communication périodique dans le contrat de crédit;b) la modification du…
− | (b) | the total amount of credit; |
− | --- | --- |
+ ## CHAPITRE VII — FACILITÉS DE DÉCOUVERT ET DÉPASSEMENT
− | (c) | the duration of the credit agreement; |
− | --- | --- |
+ ### Article 24 — Facilités de découvert
− | (d) | the borrowing rate, or all borrowing rates if different borrowing rates apply in different circumstances; |
− | --- | --- |
+ **1.** Lorsqu’un crédit a été accordé sous la forme d’une facilité de découvert, les États membres exigent du prêteur que*,* pendant toute la durée du contrat de crédit, il tienne le consommateur régulièrement informé, au moins une fois par mois, au moyen d’un relevé de compte, sur papier ou sur un …
− | (e) | the annual percentage rate of charge and the total amount payable by the consumer; |
− | --- | --- |
+ **2.** Lorsqu’un crédit a été accordé sous la forme d’une facilité de découvert, les États membres exigent du prêteur qu’il informe le consommateur, sur papier ou sur un autre support durable précisé dans le contrat de crédit, des augmentations du taux débiteur ou des frais dont il est redevable en …
− | (f) | in the case of a credit in the form of deferred payment for specific goods or services and in the case of linked credit agreements, the specific goods or services and their cash price; |
− | --- | --- |
+ Par dérogation au premier alinéa, l’information visée audit alinéa peut être communiquée périodiquement de la manière énoncée au paragraphe 1 lorsque les conditions ci-après sont remplies:
− | (g) | the costs in the case of late payments, i.e. the interest rate applicable in the case of late payments and the arrangements for its adjustment, and, where applicable, any charges payable for default; |
− | --- | --- |
+ a) les parties sont convenues d’une telle communication périodique dans le contrat de crédit;
− | (h) | the amount, number and frequency of payments to be made by the consumer and, where appropriate, the order in which payments will be allocated to different outstanding balances charged at different borrowing rates for the purposes of reimbursement; |
− | --- | --- |
+ b) la modification du taux débiteur résulte d’une modification d’un taux de référence;
− | (i) | warning regarding the consequences of missing or late payments; |
− | --- | --- |
+ c) le nouveau taux de référence est rendu public par des moyens appropriés;
− | (j) | the existence or absence of a right of withdrawal; |
− | --- | --- |
+ d) l’information relative au nouveau taux de référence est également disponible: i) dans les locaux du prêteur; ii) si le prêteur a un site internet, sur ce site internet; et iii) si le prêteur a une application mobile, par l’intermédiaire de cette application mobile.
− | (k) | the existence of a right of early repayment, and, where applicable, information concerning the creditor’s right to compensation; |
− | --- | --- |
+ **3.** Les États membres exigent du prêteur qu’il notifie au consommateur, selon les modalités convenues, chaque réduction ou annulation de la facilité de découvert au moins 30 jours avant la date à laquelle la réduction ou l’annulation de la facilité de découvert prend réellement effet.
− | (l) | the geographical address, telephone number and email address of the creditor as well as, where applicable, the geographical address, telephone number and email address of the credit intermediary involved. |
− | --- | --- |
+ **4.** Lorsque la facilité de découvert est réduite ou annulée, les États membres exigent du prêteur qu’il offre au consommateur, avant que les procédures d’exécution ne soient engagées, la possibilité de rembourser, sans frais supplémentaires, le montant effectivement prélevé dans la mesure de cett…
− 3. In the event that all the elements referred to in paragraph 2 cannot be displayed in a prominent way on one page, they shall be displayed in the first part of the European Consumer Credit Information form on two pages at most. In that case, the information referred to in points (a) to (g) of that…
+ **5.** Les États membres peuvent maintenir ou adopter des dispositions plus strictes sur les questions liées à la protection des consommateurs titulaires d’une facilité de découvert autres que celles prévues au présent article, conformément au droit de l’Union.
− 4. The pre-contractual information referred to in paragraph 1 shall specify all of the following elements, which shall be displayed after and noticeably separated from the elements listed in paragraph 2:
+ ### Article 25 — Dépassement
− | (a) | the type of credit; |
− | --- | --- |
+ **1.** Dans le cas d’un contrat visant à ouvrir un compte courant, où il est possible qu’un dépassement soit autorisé au consommateur, les États membres exigent que le prêteur inclue des informations sur cette possibilité dans le contrat, ainsi que des informations sur le taux débiteur, les conditio…
− | (b) | where different borrowing rates apply in different circumstances, the conditions governing the application of each borrowing rate, any index or reference rate applicable to the initial borrowing rate, the charges applicable from the time the credit agreement is concluded, and, where applicab…
− | --- | --- |
+ **2.** Dans le cas d’un dépassement significatif qui se prolonge pendant une période supérieure à un mois, les États membres exigent que le prêteur communique sans tarder au consommateur, sur papier ou sur un autre support durable choisi par le consommateur et précisé dans le contrat visant à ouvrir…
− | (c) | a representative example illustrating the annual percentage rate of charge and the total amount payable by the consumer, referring to all of the assumptions used in order to calculate that rate; |
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+ En outre, dans le cas d’un dépassement récurrent, le prêteur propose des services de conseil au consommateur, si disponible, et le réoriente sans frais vers des services de conseil aux personnes endettées.
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